歡迎您來到內蒙古信用商會!
登錄 注冊 0471-6610960
內蒙古信用商會
智庫 / Center Introduction

如何加強社會征信體系建設,構筑誠實守信的經濟社會環境?

2017年08月11日  瀏覽次數:4557次  字體【  】  【關閉】
加強社會征信體系建設,構筑誠實守信的經濟社會環境,對于深入學習貫徹習近平總書記“四個全面”戰略布局構想,弘揚社會主義核心價值觀,維護社會公平正義,加強精神文明建設,推進社會治理創新,提高國家治理能力,解決信息不對稱和逆向選擇矛盾,防范和化解金融風險,擴大信用交易,促進經濟金融發展,具有十分重要的意義。   為此,今年民建中央成立了社會征信體系建設專題調研組,圍繞如何“加強社會征信體系建設 構筑誠實守信的經濟社會環境”這一主題,就改革開放以來我國社會征信體系建設情況,存在的主要問題,未來發展方向,分赴深圳、天津、北京、內蒙進行了深入調研。調研中,課題組成員圍繞社會信用信息的管理、信用信息數據采集、信用信息數據分析評價標準、信用信息使用、信用信息法律法規完善等關鍵問題,與調研地政府部門、金融機構以及   相關征信中介機構進行了座談和交流,在此基礎上形成了這份調研報告。現將調研中形成的一些基本看法和基本結論匯報如下:   一、我國社會征信體系建設的重要性(意義)   征信,是征集信用信息的簡稱,征信一詞的具體含義是指對法人或自然人的信用信息進行采集、加工、儲存,形成信用信息數據庫,為其客戶了解相關法人和自然人信用提供服務的活動。根據實踐,征信主要包括兩大系統:一是以公司、企業為主體的法人組織的信用征集,二是與自然人個人經濟和社會活動相關的信用征集。   社會征信體系,是社會征集各類主體(包括政府組織、企業法人、自然人、社會組織等)信用信息體系的簡稱。社會征信體系,是社會信用體系的重要組成部分和關鍵環節。社會征信體系,具體應包括:社會信用信息的管理機構、信用信息的采集、信用信息的評價、信用信息的使用、守信的獎勵和失信的懲戒。一般來講,征信體系被定義為包括征信法律、機構、市場、業務、標準、管理和科研等方面的總和。它通過記錄和傳播企業及自然人個人的信用信息,降低獲取信息的成本,改變信用交易雙方信息不對稱的狀況,從而提高失信者付出的代價,縮小其欺詐行為的活動空間。   征信無論對于國家宏觀信用管理體系的建設,還是對于企業微觀信用管理來說,都具有非常重要的意義。可以這樣說,沒有完善的征信服務,企業間的信用交易行為就無法順利進行,也不可能建立一個正常的市場經濟秩序。因為在經貿活動中,地域差異和信息不對稱將導致合作雙方互相不了解情況,給交易雙方帶來許多麻煩,也給一些欺詐行為提供可乘之機,使得社會交易成本上升。   具體來說,征信的作用主要體現為以下幾方面:一是能夠增強企業間信用信息的透明度,降低交易成本;二是有利于建立企業信用的記錄、監督和約束機制;三是有助于為企業的交易和信用管理決策提供有價值的信息和評估支持;四是為金融機構與企業間的合作提供資信方面的支持;五是為整個國家社會信用體系的建立和完善奠定良好的基礎。   市場經濟是信用經濟。社會信用體系是市場經濟體制中的重要制度安排。建設社會信用體系,是完善我國社會主義市場經濟體制的客觀需要,是整頓和規范市場經濟秩序的治本之策。   加強信用信息的管理,首先建立各類信用信息的征集體系,征信體系建設是基礎、是出發點。人無信不立,業無信不興,國無信不強。目的是構筑誠實守信的經濟社會環境,使人人誠信,讓失信者寸步難行,讓守信者一路暢通。   誠信,是市場經濟發展的基石,是實現偉大民族復興的重要保障。我國迫切需要建立一個較為完善的社會征信體系,對每一家企業進行全方位的信用監督,讓誠信經營、守法經營的企業從紛亂的市場環境中脫穎而出,讓誠信企業因為誠信而獲得更多效益,讓失信企業因為失信而失去發展空間。通過建立一個完善的征信體系,讓每個企業重視自身信用,不再生產假冒偽劣產品,不再污染環境,不再偷逃稅款,使市場經濟環境得到改善,進入一個良性循環。做好社會征信體系建設,對于進一步深化改革、完善社會主義市場經濟具有非常重要的意義。   二、我國信用體系建設回顧   黨中央、國務院高度重視社會信用體系建設。有關地區、部門和單位探索推進,社會信用體系建設取得積極進展。國務院建立社會信用體系建設部際聯席會議制度統籌推進信用體系建設,公布實施《征信業管理條例》,一批信用體系建設的規章和標準相繼出臺。全國集中統一的金融信用信息基礎數據庫建成,小微企業和農村信用體系建設積極推進;各部門推動信用信息公開,開展行業信用評價,實施信用分類監管;各行業積極開展誠信宣傳教育和誠信自律活動;各地區探索建立綜合性信用信息共享平臺,促進本地區各部門、各單位的信用信息整合應用;社會對信用服務產品的需求日益上升,信用服務市場規模不斷擴大。社會信用體系建設的深入推進,我國征信(征集信用信息的簡稱)業迅速發展,征信體系建設取得了初步成果。   (一)征信法規制度建設取得重要進展   在多年探索和實踐的基礎上,2012年12月26日,我國《征信業管理條例》經國務院常務會議討論通過,并于2013年3月15日正式實施。《征信業管理條例》確立了征信業務所應當遵行的制度規則,標志著我國征信業從此步入了有法可依的軌道。《征信業管理條例》實施后,各項配套制度也在不斷完善中。2013年12月20日,我國《征信機構管理辦法》頒布實施,進一步細化了《征信業管理條例》涉及征信機構管理的條款,規范了征信機構的設立、變更和終止程序,對于促進征信機構規范運行,保護信息主體合法權益具有重要意義。   (二)征信管理逐步規范和加強   2003年國務院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業務,推動建立社會信用體系”職責,批準成立征信管理局。2008年,國務院將中國人民銀行征信管理職責調整擴大為“管理征信業”,并牽頭社會信用體系建設部際聯席會議,2011年牽頭單位中增加了國家發展改革委員會。 2013年3月,《征信業管理條例》進一步明確規定中國人民銀行為“國務院征信業監督管理部門”,“中國人民銀行及其派出機構依法對征信業機構進行監督管理”,“縣級以上地方人民政府和國務院有關部門依法推動本地區、本行業的社會信用體系建設,培育征信市場,推動征信業發展”。在此之前的2007年3月,中國人民銀行征信管理局已與原下屬的征信中心正式脫鉤分設,從根本理順了征信監督管理與征信系統建設和征信服務相互之間的工作職責和工作機制。   (三)全國聯網的“金融信用信息基礎數據庫”建成并逐漸完善   2004年,在信貸咨詢登記系統的基礎上,人民銀行啟動了全國統一的企業信用信息基礎數據的升級改造,基本上為國內每一個有信用活動的企業建立了信用檔案。新系統采取全國集中式數據庫結構,信用信息由各商業銀行頂級機構向人民銀行一點接入,數據采集項由原來的300多個擴展到800多個。2006年,這個數據庫連同原先的個人征信系統一起完成初步建設,并在全國聯網運行。截至2012年年底,金融信用信息基礎數據庫已為8.2億自然人和1859.6萬戶企業建立了信用檔案。收錄的信息數量居世界各征信機構之首,是迄今為至世界上規模最大的征信系統,平均每天企業和個人查詢數量達140萬次。為促進信息跨部門、跨行業共享和應用,人民銀行通過發布征信信息開發建設的基本標準規范,制定和發布《征信數據元 數據元設計與管理》等多項金融行業標準,切實加強了征信標準化的建設。   (四)征信市場初步形成   2003年,上海、北京、廣東、深圳等地率先啟動了區域社會征信業發展試點,一批地方性征信機構設立并得到迅速發展。經過多年努力,目前我國已初步形成了以市場為導向,各類征信機構互為補充,信用信息基礎服務與增殖服務相輔相成的多層次、全方位的征信市場。其突出特點是:征信機構多元化,競爭力不斷增強;征信產品日益豐富,服務應用范圍不斷拓展;市場需求得到初步引導,市場創新不斷加快,服務質量和水平有較大提高。據不完全統計,截至2012年底,我國共有各類征信機構150多家,征信行業收入20多億元。其中:由政府或其所屬部門設立的征信機構,數量為20家左右,主要是接收政務信息或采集其它信用信息,并向政府部門、企業和社會公眾提供信用信息服務。由市場形成的社會征信機構,數量為50家左右,其業務范圍為信用登記、信用調查等,這類征信機構的規模一般相對較小,主要以企業征信業務為主。第三類是信用評級機構。目前納入人民銀行統計的信用評級機構大致有70多家。   三、國外征信體系發展經驗借鑒   西方發達國家的征信體系經過一百多年的發展,形成了良好的征信數據環境、完善的信用法律體系、健全的信用管理機構和業績優良的大型征信公司。據統計,世界上有超過110個國家建有某種類型的征信系統。征信的實質是為社會提供信用信息共享服務,以此抑制失信行為,促進信用經濟發展。   世界各國征信體系的制度安排有著不同的形式,主要包括公共征信系統和私營征信公司。征信機構的運作模式主要有多種形式,常見的是由公共部門或私營部門主導建立。前者采取由政府為主導,強制商業銀行提供信貸信息(如法國)或成員銀行與國外私營征信局合作建立(如印度)的形式;私營部門建立的模式主要以英美為代表。   (一)公共征信系統模式   世界銀行于1999年7月至2001年5月對各國征信系統的調查表明,有60多個國家建立了公共征信系統。公共征信系統起源于歐洲。德國于1934年建立了第一家公共征信公司。自20世紀70年代以來越來越多的國家建立了公共征信系統,90年代,公共征信系統快速發展。該征信系統運轉時間較長、發展較為成熟的國家主要集中在歐洲。原歐盟的15個國家中有7個國家(奧地利、比利時、法國、德國、意大利、西班牙和葡萄牙)建立了公共征信系統。歐洲的公共征信系統共同的特點包括強制參與、保密、隱私保護、報告貸款信息有最低貸款規模要求以及計算機密集型技術。   法國是典型的公共征信系統模式,不存在私營征信機構,征信服務由國家控制。法國的征信服務開始于1929年銀行壞賬普遍爆發的大危機期間。1946年,法蘭西國家銀行(法國的中央銀行)成立了信用服務調查中心,該中心建立了信貸登記系統,該系統分為企業信貸登記系統(FIBEN)和個人信貸登記系統(FICP)。所有信貸機構和金融機構必須每月報告關于分期付款、貸款、租賃、信貸額度和透支的逾期記錄情況。法國公營征信機構設立的主要目的是協助金融監管部門進行監管,中央銀行根據征信機構提供的數據衡量貨幣政策的執行情況,對各金融機構的信貸資產質量、信用風險進行監控。   意大利1962年建立了中央信貸登記系統,該系統提供的服務有兩種:定期服務和非定期服務。定期服務主要提供三類報告:一是每月提供該機構所有借款人的信用報告,以及信貸市場結構分析報告;二是每個季度提供借款人違約率報告,以及現金貸款違約率報告;三是每年公布借款人死亡情況報表。這些定期報告都是免費提供的。但更多的非定期服務,即根據授信機構要求提供潛在客戶的信用報告查詢(2006年開始提供實時查詢)和未報告的借款人名單,這些非定期報告的服務是收費的。   (二)私營征信機構模式   私營征信機構模式主要存在于美國、英國等經濟發達的國家,其從事征信業務的企業均由民間投資組成,政府不作投資,政府也不對征信服務行業實施任何準營許可,而完全交由市場機制決定。信用征信機構以利益導向為核心,其生死存亡完全取決于市場競爭,依靠行業的自我管理形成具體的運作細則,政府僅負責提供立法支持和監管信用管理體系的正常規范運轉。   美國征信業就是典型的私營模式,有著170多年的悠久歷史,征信機構由企業征信機構和消費者征信機構構成,這些征信機構由民營資本投資和運營。占據美國企業征信市場90%的份額,世界上最大的商業信用信息提供商的鄧白氏公司(Dun & Bradstreet Corp,紐約證券交易所代碼:DNB)就是由私人創立,其前身是1841年由劉易斯·大班在紐約成立的征信事務所Merchantile Agency。目前,鄧白氏為美國及全球的商業銀行、供貨商、租賃公司、財務公司、咨詢公司等提供企業信用報告和評級服務等11種征信服務以及各種信用管理軟件。鄧白氏公司在全球有380個分支機構,擁有穆迪、尼爾森等知名子公司。   而美國個人征信巨頭益百利(Experian,倫敦證券交易所代碼:EXPN)、艾奎法克斯(Equifax,紐約證券交易所代碼:EFX)、環聯(TransUnion),同樣是民營性質,它們根據市場需要提供消費者信用報告、信用管理咨詢、市場銷售等咨詢服務,雖然業務也涵蓋企業資信調查,但在消費者個人信用調查方面具有更大的影響力。自20世紀80年代中期以后,市場競爭劇烈,征信行業進入整合時期,獨立征信公司的數目急劇下降,從近2000家下降到現階段的240多家。從數據庫的數據總量來看,鄧白氏公司擁有7000萬個美國企業的數據,覆蓋了全部美國的企業;益百利、環聯和艾奎法克斯這三大消費者征信企業持有消費者信用檔案的數量則分別高達2.4億份、3億份和1.8億份,平均每份消費者檔案有20個信息項目。   與此相類似,英國也建立了典型的市場運行模式的征信機構,如英國益百利(Experian)是全球領先的跨國征信集團公司,建立并維護消費者和企業的信用及營銷信息的綜合數據庫,服務于60多個國家、逾10萬家銀行等機構客戶和個人消費者。按照其“提供有分析的信息服務產品,以幫助機構和個人管理風險,并取得商業和金融決策的回報”的業務思路,提供信用服務、決策分析、營銷支持和互動服務。   (三)信息提供模式的區分   一類是征信機構由主要的信息提供者投資,征信機構的客戶也主要是這些信息提供者。這類征信機構也被稱為互助型征信機構,信息提供者往往是征信機構的股東或者主要客戶,從而實現信息的共享。比如德國的SCHUFA公司就是由主要的信息提供者建立的。該公司85.3%的股份被銀行等各類金融機構持有,其余14.7%的股份被貿易、郵購和其他公司持有。公司的主要客戶基本也都是公司的股東。SCHUFA是德國唯一一家信用評鑒與保護機構,截止2010年底,SCHUFA的數據庫里擁有6620萬自然人以及150萬法人的信用記錄。此外,意大利的CRIF公司也有類似的性質。   巴西最大的征信機構、甚至還是整個拉丁美洲最大的征信機構Serasa就是典型的行業互助合作模式。Serasa最初在1968年由巴西當時的三個主要銀行共同組建而成,后來,它的規模逐漸擴大,各主要銀行逐漸加入,現在巴西幾乎所有的中、大型銀行都是Serasa的股東。   另一類是金融機構等主要的信息提供者與征信機構共同建立一個類似協會或俱樂部性質的組織,該組織的成員共同決定成員間信息共享的方式和類型,任何征信機構若想獲得該組織成員的信息,必須首先成為該組織的成員。征信機構與銀行等金融機構不存在股權方面的聯系,完全由第三方獨立擁有。英國的益百利公司就是擁有350多家成員的信用賬戶信息共享組織CAIS的成員之一,因此益百利雖然是由一家上市公司GUS控制,但作為CAIS的成員,完全獨立的第三方征信機構能夠與主要的信息提供者進行信息共享。   2000年,由印度財政部和印度儲備銀行(中央銀行)發起,在孟買成立了該國第一家銀行信貸信息共享機構——印度信用信息有限公司。該機構為公私合營性質,股東以信貸機構為主體,采取多元化股權的公司制運作模式,內設商業信用征信局和消費者信用征信局兩個獨立系統數據庫。鄧白氏和環聯公司都作為股東參與該公司的建立。印度其他的征信機構是由早期的管理公司或咨詢公司發展而來,并不涉及銀行信貸信息的收集,銀行信貸信息被印度信用信息有限公司獨家壟斷經營。   四、我國征信體系建設存在的突出問題   我國社會征信體系建設雖然取得一定進展,但與經濟發展水平和社會發展階段不匹配、不協調、不適應的矛盾仍然突出。存在的主要問題包括:信用信息管理法律不健全;征信管理機構不統一;信用信息分散;征信市場不完善;信用獎懲機制不到位。   (一)法律方面:信用信息管理法律不健全   1.征信相關配套法律法規還不夠完善。征信是一個新興行業,涉及到信用信息主體的相關權利、信譽、隱私等敏感問題。健全的法律框架能夠為征信體系的建立和有效運作提供有力的保障,在征信業相對發達的國家或地區,都有較完善的信用管理相關法律。美國在20世紀60年代末至80年代期間,針對征信領域出現的一些問題,制定和完善了一系列與信用管理相關的法律。至今,美國已經頒布了《隱私法》、《公平信用報告法》、《信息自由法》、《信用修復機構法》等十多部與信用管理相關的法律,來規范信用信息的收集和披露。我國雖然頒布了《征信業管理條例》,只是征信業的行業管理條例,但對于社會信用信息主體信特別是個人征信方面的配套法規還不完善。還沒有一部規范征信市場行為方面的法律或法規。   2.中國人民銀行履行信貸征信管理職能,迄今為止尚沒有一部全國性的有關征信管理的法律法規,而且新修改的《中國人民銀行法》也沒有把管理信貸征信業寫入法律,僅僅依靠“三定”方案履行信貸征信管理這一職責,將會使人民銀行處于不利和被動的地位。從中國人民銀行行政執法權來看,修改后的《中國人民銀行法》在賦予中國人民銀行對金融機構以及其他單位和個人9種行為進行檢查權的同時,也沒有賦予中國人民銀行對違反信貸征信管理行為的檢查權。   3.我國現有法律框架中尚無專門而詳盡的隱私權保護的法律,對于哪些數據涉及隱私權需要保密,哪些數據可以向公眾開放,缺乏明確的法律界定,使征信活動的建設者往往感到無所適從。由于信息主體、信息提供方、信息使用方、征信機構的權利、義務、責任不明確,缺乏完善的個人征信法律法規保障,因而目前我國個人征信行業發展相對較為緩慢。征信立法滯后導致信用環境沒有形成,信用成果的使用缺乏法律支持。信用報告在招投標、政府采購、銀行貸款等公共資源配置中沒有發揮應由效力,守信和失信行為在公共服務領域沒有實現差別化對待。失信投訴無門,只能靠訴訟解決。   (二)管理方面:沒有形成有效的多層次信用管理體系   1.政府對信用信息的管理亟待改進。由于社會環境和經濟發展水平不同,各國政府在征信體系中雖然都扮演著積極的角色,但其發揮的作用卻不盡相同。對于征信發達的國家而言,由于相關法律健全,征信數據在法律的要求和保護下全面開放,政府有關部門的主要工作就在于解釋各個相關法律的條款和監管征信業的運行情況。相比之下,我國政府在征信體系中發揮的作用則出現明顯的錯位。   2.政府對信用信息的管理缺位。一些傳統觀念使政府繼續做著一些已不該由其來做的工作,而忽略了一些本應由其來做的重要工作。有些部門因擔心征信數據公開會泄露“內部秘密”或喪失其控制數據的權利,常以加強管理為由控制或壟斷征信數據,阻礙了征信業的市場化進程。同時,這種政出多門和多頭管理的監管模式運作成本昂貴、效率低下,在無法可依的情況下,很可能造成隨意監管和過度監管的混亂。更為嚴重的是,一些政府部門自己不講信用,如政策多變、出爾反爾,或從各自狹隘利益出發,縱容、助長不規范的征信行為,失信于社會,使政府威望大打折扣,明顯削弱了政府對征信行為和市場的監管力度。   3.缺少一個統一信用信息管理的部門。目前由發改委、人民銀行牽頭,以部級聯席會議方式負責信用信息的管理。目前我國雖已建立了全國聯網的金融信用信息基礎數據庫,但與《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》確定的信用信息采集重點要求,還有較大距離。除了金融信息外,“若干意見”還要求必須以完善納稅、合同履約和產品質量的為重點,采集相關信息。金融信息可從銀行、保險和證券機構獲得,而企業合同履約、企業和個人納稅以及執法等信用情況,則分散在工商、稅務、公安、法院、民政、社保、質檢和環保等部門。各行政部門,各管一攤,稅務部門負責納稅信用,醫藥部門負責藥品信息,信用信息管理部門多頭,信用信息分散。由于部門信息條塊分割,相互壁壘,加之不同數據庫之間缺乏統一的技術標準,因而信息無法實現互聯互通,難以共享。   4.政府設立的信用中心工作機制不夠順暢。按照國家關于社會信用體系建設的總體規劃,要求地區、部門、行業先行先試的原則,各地區、各部門、各行業都在本地區、本部門、本行業開展信用體系建設工作,導致信用信息沒有實現互聯互通,形成地區、行業、部門信用信息數據孤島,導致全國各地區、各部門、各行業都在低水平、低層次的重復性建設。近年各地成立的信息中心是政府網絡信息綜合部門。作為政府職能部門,信息中心要具體負責政府網絡信息工作的全面管理、組織協調、網絡安全和網絡運行的維護。與此同時,信息中心還要作為商業中介機構為政府網用戶,提供技術咨詢、信息技術服務和有關培訓服務。這種集裁判員和運動員為一身的工作機制不利于工作的開展。   5.信用建設體系缺乏導向性和分類指導。國家層面就信用信息采集、加工、整理、分析后形成公民、法人信用檔案、失信投訴、調查并聯合懲戒等均無方向性指導,沒有信用分類評價指導意見。   (三)信息方面:各類信用信息分散,不完整   1.信用信息數據條塊分割,覆蓋全社會的信用信息采集系統尚未形成。征信主體分處于不同的部門和行業,客觀上造成了信息的分割局面。如個人信用信息主要來自于銀行消費信貸、公用事業如供電、供水、電信等單位的繳費記錄以及大學生助學貸款信息;而企業信用信息分別來自銀行信貸信息記錄、工商部門登記信息、稅務部門繳稅記錄、質監局處罰信息、法院執行信息以及海關、統計局等政府部門的數據信息。信息的分散性給征信體系建設帶來一定的阻礙。擁有這些信息的各個部門都有責任加強信用的保密管理,沒有無償向外提供的義務,對向外提供信息后可能引發的責任及后果缺乏必要的法律界定,因此,個體信息的征集統籌十分艱難。   2.各部門信用信息相互壁壘,難以共享。各部門基于安全和部門利益等方面的考慮,主觀上也對自己所擁有的信用信息采取壟斷式的保護,造成信用數據的部門、行業和區域的分割壁壘。同時,各部門各機構在建設自身的業務管理信息系統時,在信息標識、基礎技術等方面缺乏全國統一標準,造成了系統與系統之間信息無橫向交流,信用數據的開放機制尚未形成,各相關部門建立的信用數據系統相互封閉,使得信用信息的公開受到阻礙,給征信體系建設的牽頭單位開展工作帶來很大的不便,從而使信用行業無法快速發展,征信體系的建設也因此進展緩慢。   3.征信資料權威性、系統性不強。征信資料積累是征信體系建設的基礎性工作。目前從事征信業務的機構大都以收集與各自業務相關的信息資料為主,局限性大、覆蓋面小、可咨詢性差,從數量、質量兩方面來看。都遠遠不能滿足征信體系建設的需要。與信用有關的大量信息目前分散在不同的行業部門,信息沒有得到有效利用。如工商、稅務、質監、海關、金融等行業部門都掌握了大量的企業和個人的信息和數據,但各行業部門之間的信息和數據既不流動也不公開,大量有價值的信息被閑置,信息資源浪費嚴重。多數企業以保守“商業秘密”為由不愿向社會公開企業運營的原始數據,而是分門別類向銀行、工商、稅務提供不準確、甚至虛假信息,致使征信信息的可靠性打了折扣。另外,目前國家尚未建立個人財產申報制度,個人及家庭的收入狀況不透明,缺乏對消費者進行信用記錄的基礎數據,因此居民個人信用記錄采集更加困難。   4.征信數據庫管理落后。建立完備的征信數據庫,并以市場機制來經營征信數據庫,是構建征信體系的重要任務。美國鄧白氏公司的企業資信數據庫內動態存儲有全球5700萬個企業的完整資信檔案。而截至2008年3月末,我國的企業信用信息基礎數據庫僅收錄企業和其他組織1357.5萬個,而且征信數據做不到及時、動態的更新。通過對商業銀行系統應用情況調查中,普遍反映企業信用信息更新不及時;有的企業貸款已結清,在系統中仍然體現;企業大事記、欠息信息不準確、不完整。一方面影響了企業的信用,另一方面又給商業銀行開展貸款調查工作及貸后管理帶來不便。   (三)市場方面:征信市場機制不完善   1.征信管理面臨發展與規范的矛盾。征信機構的主要業務是采集、加工、整理信用信息,并對外提供服務。出于滿足信息使用者需要的角度,征信機構往往希望采集和提供的信息更為豐富。雖然這可以迅速發展業務,但容易侵害信息主體的權益,引發違規行為。對于監管者來說,為避免違 規自然應當加強監管。相對于一些地方存在的的過度監管傾向,目前從總體上看,主要問題是對征信機構的業務監管尚不到位。我國雖然明確規定人民銀行“國務院征信業監督管理部門”,但如何管理,特別是對不同征信機構的分類管理,沒有具體規定,人民銀行缺乏必要的管理手段和管理依據。盡管資信評估、信用擔保、資產評估、房地產評估等機構盡管有相應的審批部門或主管部門,但這些審批部門或主管部門只是對機構準入進行資格審查,對于具體業務的運作則同樣缺乏有效的監管。   2.信用評價標準不統一,信用等級評價混亂。國家標準“三等九級制”沒有得到落實。各地區、各部門、各行業分別自創體系四等十級、二等五級等等參差不齊。行政部門推出草率的黑名單制度,部分黑名單制度不科學,甚至與現行法律法規相抵觸。由于各部門各自為政,信用沒有一個綜合評價,納稅信用由稅務機關評定,藥品安全信用等級由藥監局負責。例如,企業納稅評級可能良好,但是信貸或其它信用可能較差,如何整體評價該企業信用等級?尚屬一個沒解決的問題。這不僅直接影響覆蓋全社會征信體系建設,而且造成了信用信息主體信用信息的不完整,無法給出一個全面的、客觀公正的評價。   3.征信機構尚不成熟,發展任重道遠。我國征信市場發展的歷史不長,與發達國家成熟的征信市場相比,目前市場基礎仍較為薄弱。從征信機構看,我國征信機構總體實力較弱,公信力不強,在產品開發、征信技術、內控機制等方面,還存在較大差距,行業活力不足。從征信產品看,現有的征信產品較為單一,產品創新較少,不能完全滿足多層次市場的需求。從征信服務看,服務體系不成熟,服務行為不規范。從征信需求看,企業和個人對征信產品的需求還局限于較小的范圍,距離全社會的廣泛應用還有很大的距離。   4.征信難,規范的征信市場沒有形成。征信條例要求,征信行為需經被征信人同意,使得個人征信嚴重受限,另外政府部門信息透明度不夠造成征信難的格局;征信數據來源單一,導致了采集數據既沒有使用價值,也沒有市場價值;同時,征信成果使用的市場沒有形成,造成征信業(除央行征信中心外)全面虧損,對征信業發展不利。社會參與的空間性嚴重不足。《征信條例》規定征信行為只能是公司行為。社會信用體系建設總體規劃沒有社會參與的空間和依據,嚴重挫傷了社會參與征信體系建設的積極性。社會組織是中國特色征信體系建設的“潛力股”,沒有被重視。總體來看,征信市場的供、需兩方面都存在不足的問題,我國征信業的持續發展面臨較大困難。   5.征信從業人員隊伍建設亟待加強。征信業是一個新型的行業,隨著市場經濟的發展和信息量的日益膨脹。對征信從業人員的法律、計算機、金融、會計、工程、統計等綜合性素質要求越來越高,迫切需要高素質的復合型管理人才和業務人員。我國與社會信用有關的大學教育剛剛起步,征信專業的人力資源較為匱乏,以征信產品和服務為主題的各類培訓開始增多,但師資和教材水平急待提高,從業人員的執業水平低下,甚至有些從業人員抵擋不住金錢的誘惑,違背基本職業道德,出賣自己的良心,故意提供虛假信用信息,嚴重制約了征信業的健康發展。目前我國征信業人材極度匱乏,國內具備信用信息采集、加工、整理、分析、信用評價、信用調查、失信受理、失信聯合懲戒等專業性人才十分稀缺,現狀是調動行政干部來開展此項工作。征信業從業人員總體偏少,高級人材更為稀缺,人員總體素質提升較慢,人材培養的長期機制尚未形成,征信業與其它行業之間的人材流動不暢,人材引進難度較大。   (五)獎懲方面:守信獎勵和失信懲罰不到位   失信懲戒機制缺位,誠實守信的社會環境有待改善。我國市場經濟體制建立的時間不長,全社會誠信意識還比較薄弱,各經濟主體為爭取自身利益最大化而失信的行為時有發生。這既有誠信意識淡薄的問題,也有失信成本過低的原因。從國家層面看,尚未全面建立起“守信激勵、失信懲戒”獎懲機制。此外,《政府信息公開條例》雖然已對政務信息公開作出了具體規定,但在執行過程中,各部門掌握的各主體的信用信息尚未全部公開,失信主體的信用信息的缺失,削弱了信用信息的完整性,不利于信息使用者形成對該主體信用狀況的準確判斷。   總之,在我國尚未形成覆蓋全社會的征信系統,社會成員信用記錄嚴重缺失,信用服務市場不發達,服務體系不成熟,服務行為不規范,服務機構公信力不足,信用信息主體權益保護機制缺失;社會誠信意識和信用水平偏低,履約踐諾、誠實守信的社會氛圍尚未形成,守信激勵和失信懲戒機制尚不健全,守信激勵不足,失信成本偏低。造成重特大生產安全事故、食品藥品安全事件時有發生,商業欺詐、制假售假、偷逃騙稅、虛報冒領、學術不端等現象屢禁不止。   五、完善我國社會征信體系建設的建議   加強征信體系建設的實質是解決全社會征信產品的供給和需求問題。由于征信產品不僅具有一般公共產品收集上的征集性和強制性,同時還具有一般公共產品所不具備的消費主體的特定性和消費過程中的增值性。因而我們可以把征信體系建設的基本思路概括為:在政府主導的前提下建立市場機制,即“政府主導、市場運作、共建共贏、注重實效”。   “政府主導”是指通過立法明確政府是征集信用信息的唯一合法主體,建設統一的覆蓋全社會的信用信息征集平臺是政府的職責,政府各部門和各級政府要將此職責納入自身工作,征信管理部門(現為人民銀行)在政府的指導下負責推動具體工作。   “市場運作”是指通過市場機制凝聚各方力量,組織征信體系各方通過市場化運作實現征信事業的可持續發展。   “共建共贏”是指征信體系建設是全社會的共同職責而非某個部門的義務和特權,各方在共建征信體系過程中,以利益機制把各方捆綁在一起,共同擁有、共同受益。   “注重實效”是指必須根據征信體系建設的目的要求以及信息收集的難易程度,明確征信邊界,厘清信息范疇。既要滿足征信應用的目的和要求,盡可能多的收集一些企業和個人的行為信息,同時也要服從信息收集的成本要求,按照從易到難,由核心到非核心的原則拓展邊界,防止陷入信息收集難、更新難、應用難的境地。   借鑒市場經濟發達國家征信建設的經驗,結合我國國情,在各個部門和各級政府的支持下,充分利用互聯網技術,創造性地建立用大數據進行社會征信的新模式,實現具有“覆蓋全國、跨行業。標準統一”和“全面、客觀、及時”的全國征信系統,讓國家法律、政策、監管信息得到有效延伸,讓“信而有征”變為可能。   (一)建立和完善多層次信用法律制度   1. 研究制定《征信管理條例》配套規章制度。加強信用及征信法規制度建設,開展《信用法》,《信用信息法》等法律的研究,推動聯席會議各成員單位不斷完善本部門內部信用建設相關的規章制度。《征信管理條例》確立了征信經營活動統一遵循的制度規范和監管依據,解決了征信業發展中的法律保障問題。依據《征信管理條例》規定的業務規則,需要盡快出臺征信業務活動的管理辦法和征信業務投訴相關政策規定,依法規范信息提供者、信息使用以及征信機構的行為,明確信息主體投訴的范圍、投訴處理流程、投訴時限等內容,落實《征信管理條例》保護信息主體的合法權益的要求。   2.研究制定評級業務法律制度。要根據對信貸市場和銀行間債券市場評級業務的管理要求,研究制定評級機構業務和評級程序的規范,提高評級質量和評級的透明度,促進評級產品的應用。人民銀行應會同相關部門研究制定統一的評級市場管理辦法,做好分工合作,加強部門之間的協調,完善評級業務的管理,規范評級業務行為,防范得益沖突,保障評級市場健康發展。   3.建立信用信息標準體系,擴大信用信息應用范圍。要建立統一的信息主體標識規范、征信基本術語規范,為擴大信息采集范圍,促進信用信息共享和應用,提供統一的信用技術參考。要研究層級清晰、結構完善的征信業總體標準和基礎類標準體系,提高征信標準化工作的適用性和科學性。   4.加快制定《隱私法》,以使消費者信用服務和管理有法可依,對個人信用管理應從過去過多的行政執法過渡到司法執法。   (二)做好頂層設計,組建國家統一的信用管理機構   在聯席會議的基礎上,成立國家信用信息管理局(或中心),負責采集、整理,分散在各部門、各地區的法人、自然人的信用信息,歸類存檔。   1.改革國家社會信用信息管理機構,在部級聯席會議的基礎上,成立國家社會信用信息管理機構(暫名為國家征信中心或國家社會信用信息管理局),從組織上切實加強對社會信用信息及征信業的管理、各主體信用信息的采集、整理和歸檔。征信業負責征信產品的開發、利用和推廣。組建國家征信中心(局)的基本設想是,在現有的人民銀行和各省區的信息中心的基礎上,通過“兩級法人、四級運營”的公司化組織形式,自上而下設立各級征信中心。全國性的征信(總)中心由國家出資建立,賦予獨立法人資格;各省區征信(分)中心也作為獨立法人,由征信(總)中心和各地政府共同出資、聯合組建。原則上由征信(總)中心參股、控股。征信中心(法人)采取收費制,實行自負盈虧,但不以盈利最大化為目標,其收費以自身可持續發展為原則。市、縣征信中心為非獨立法人,作為各省區征信(分)中心的分支機構,負責運行和管理。通過這種以資本為紐帶,聯結各方利益關系,最終形成上下左右一體化的征信組織格局。通過采用這種公司化市場運作的組織形式,以有效解決征信發展的動力機制,實現人力、物力、財力的可持續性和開拓創新問題。   2.按政府主導、社會參與的原則,設計覆蓋全社會具有中國特色的社會征信體系。請國內社會信用體系建設實踐專家設計國家統一的信用平臺,明確信息采集、加工、整理、分析,形成公民、法人信用檔案規范;設計失信投訴、調查、失信聯合懲戒方案執行措施和規范;設計全社會統一的信用分類管理方案,按A、B、C三等九級國際慣例區別對待的措施和分類標準,徹底厘清社會信用體系建設的思路,形成中國社會信用體系從上到下一個平臺、一個思路、一盤棋格局、一個標準等統一內容。   3.國家設立統一的社會信用信息基礎數據庫。完善對金融信用信息基礎數據庫和社會信用信息數據庫兩大數據庫接入機構的管理,重點防范接入機構違規查詢和違規使用金融信用信息基礎數據庫,逐步實現對接入機構的實時監控和違規預警。總體設想是在現有的人民銀行民建成的金融信用信息基礎數據庫的基礎上,按照《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》確定的信用信息為工商、金融、納稅和執法四大重點領域的要求,將原分散在各政府部門的工商、納稅和執法信息,全部納入社會信用信息數據庫中。在這一過程中,以促進信息公開和資源共享為主要職責的,我國社會信用體系建設部際聯席會議,應當發揮關鍵作用。國家信用信息管理局作為建立社會征信信息基礎數據庫的具體執行部門,應當認真做好以下工作:一是制定和發布數據庫開發建設的基本標準規范,促進信息跨部門、跨行業共享和應用。二是建立征信信息基礎數據庫的管理制度,規范各部門報送、查詢和使用相關信用信息的行為。三是完善各類機構的接入管理,使機構接入審核規范,接入和退出有序。通過統一技術標準,完善配套法律法規,確保數據庫數據的完整性、可靠性和實效性,維護我國征信體系的權威性。   4.各司其責,形成征信合力。在借鑒國際經驗的基礎上,我們認為,我國現階段應建立一種綜合型征信組織架構,即以政府為主導,以民營中介機構為主體,以征信業行業協會為紐帶的征信體系。具體操作是:設立國家征信局(或中心),負責制定社會信用信息標準;制定征信業管理辦法,負責征信業的管理;負責協調各部門,采集分散在各部門、各行業的原始信用信息,形成社會各主體(法人和自然人)信用檔案,并負責對信用信息檔案的管理。信用評價公司(中介),與各級社會信用管理中心簽訂協議(保密),可有償使用信用管理中心的法人、自然人的信用信息,但必須由授權。在遵守信用信息使用法律的前提下,整理、加工成征信產品,并提供給需要者;制定信用評級標準,承擔對信用主體的信用評級。   (三)市場化運作,大力培育專業征信機構   大力發展信用市場,培育征信機構,形成征信業。按照“特許經營、商業運作,專業服務”要求,積極發展專業征信機構,努力培育功能完善的征信市場體系   1.培育品牌征信機構,提高征信市場總體水平。對一批實力較強、規模較大的征信機構給予扶持指導,幫助其進一步做大做強,成為全國性和區域性的征信龍頭企業,并在國際市場上具有影響力。要積極扶持征信機構的多元化,鼓勵國內中小型征信機構重組并購,提高征信市場的整體水平。征信機構公司治理和內部管理機制。要引導征信機構以職責清晰、權責分明為目標,強化公司治理和內控機制建設,督促征信機構建立健全決策機構、監督機構和經營管理層相互制衡的法人治理結構,健全內部管理。   2.依法推進征信市場對外開放。要在有效監管、完善制度和維護信息安全的前提下,循序漸進,依法對外開放征信市場。要支持我國評級機構擇機“走出去”。在立足本士市場、提高自身實力的基礎上,支持我國征信機構根據自身意愿和能力,跨境進行多角度多層次的競爭和合作。要鼓勵學習和借鑒發達國家先進的征信管理理念和方法,積極參與國際標準制定,提高國際交流合作水平。征信機構要在對外開放和交流過程中加強人材儲備和自身實力的積累。提升征信業的服務質量,提高產品創新能力。要引導征信機構根據市場需求,加強產品創新,拓展征信服務的領域和范圍,提高服務質量和效率,增加征信市場的有效供給。   3.按照促進征信業可持續發展,有效保護信息主體合法權益的監管要求,切實加強征信機構的管理。全面落實《征信管理條例》和《征信機構管理辦法》的各項規定,區別管理企業和個人征信機構,重點加強個人征信機構管理,充分體現對信息主體權益和個人隱私的保護。對從事個人征信業務的機構實行許可制,對從事企業征信的機構實行備案制。健全市場準入、退出的管理制度。開展現場和非現場征信檢查,重點是防范個人征信信息泄露風險,確保信息采集、提供的合法性,確保信息系統的安全。   (四)改進信用評價方法,實施科學、完整的評價體系   1.廢除黑名單制度。許多部門和單位對信用評價標準模糊,推出的“黑名單”、“黑紅名單”制度,不科學、不合理,甚至有違法的嫌疑,各行政部門應盡快取消信用“黑名單”或“黑紅榜”,統一使用國際慣例和國家標準AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C三等九級制的信用狀況標準區分。推進信用評級市場管理方式的改革。要完善信用評級機構備案制度,優化信用評級機構統計監測和信息披露機制,提升評級過程的規范程度,落實信用評級機構的工作報告和財務報表審計要求。   2.鼓勵信用消費者向專業征信機構(社會中介組織)購買服務,破除體制、機制障礙。社會組織是非營利性的獨立第三方機構,利用社會組織不需要機構、編制、人員等,且效率高的優勢,高效推動征信體系建設實現跨越式發展。例如,內蒙古信用建設服務中心就是專業提供政府購買信用建設服務的社會組織,提供包括調研、方案、制度、法規、標準、數據庫建設、信用評價、失信投訴受理、調查、失信聯合制裁方案等全方位服務。專業化程度、效率都是國內頂級水平。   3.鼓勵征信產品的采用。征信產品使用環境的營造需要通過立法來推動,明確在招投標、政府采購、銀行貸款等公共資源配置中要求強制使用信用報告制度,鼓勵守信行為,限制失信行為。明確失信投訴、受理、調查和失信聯合懲戒的措施等。   (五)建立健全覆蓋全社會的守信激勵和失信懲戒機制   科學優化信用信息使用。客觀如實記錄法人、自然人信用行為,按主觀故意、主觀惡意、非主觀故意等情形,分別對失信行為進行懲戒,杜絕金融領域使用“毛信用信息”作為懲戒相對人的依據。同時懲戒是手段不是目的,應當給予失信行為人改過的機會,完善信用記錄修復制度。   1.加強誠信宣傳和文化建設,普及信用文化和信用意識,加大輿論宣傳和監督力度。 形成“講誠信、守信用、用信用”的良好社會氛圍。建議將法制和信用教育一并納入中小學思想品德課程。分別在大學校園和社會中開展鮮明案例警示守信。將信用管理類專業設為碩士研究生和本科學科,注重培養信用信息采集、加工、整理、分析,信用等級評價、信用調查、失信懲戒等方面專業人才,實現社會信用體系建設的可持續發展。   2.在新的立法或現有的規章中嵌入信用審查制度。要在政府采購、工程招投標、政府資金扶持、人材招聘、項目審批、評優評先、保障性住房申請等活動中實施信用審查和信用淘汰制度。建立嚴重失信黑名單信息征信和信息共享披露制度,加強法院民事案件執行、保障房申請、工程建設領域治理、商業賄賂治理、安全生產管理等嚴重失信信息錄入征信系統工作,通過信用網推進信息共享和信息披露,健全失信制裁社會聯防機制。   3.加強對企業和個人行為的紀錄和管理。公安部門要強化對個人身份的管理,不允許公民擁有多個身份證明、不允許個人隨便更名、保留個人的指紋記錄,工商局不準有不良信用記錄的公民或外國人注冊成為一個新公司的股東或最高管理職位等。對嚴重失信行為的企業,不能因為其破產或被清算就將其不良信用記錄完全消除,而是要隨著其主要負責人和企業法人一起走。將那些不講信用的不法商戶從市場中剔除出去,并在一定長的時間內阻止他們再度進入市場。   4.征信從業人員和機構必須依法收集、整理和使用征信數據,對惡意篡改征信數據或提供虛假信用報告者,要給予法律制裁,決不姑息遷就。
二維碼 微信公眾號
評一下
內容:
查看評論
    暫無評論
首頁  |  我們  |  新聞  |  榮譽  |  調研  |  下載  |  會員中心  |  網站地圖
版權所有:內蒙古信用商會 蒙ICP備12002537號-1 蒙公網安備00000000000000號 網站建設國風網絡  

內蒙古公共信用服務中心 內蒙古眾籌科技服務中心 內蒙古債權服務中心 內蒙古溯源科技服務中心 內蒙古經濟調解中心

大乐透百变王牌 山东十一选五遗漏走势 贵州十一选五 福建快3 2020av番号大全无忧番号网 江苏十一选五开奖公 乐股配资 山东十一选五走势图 微信上下分麻将群 步行者对小牛 持枪王者 2019最新上映番号 最有人气的股评专家 十五选五带坐标走势图 黑龙江6+1 活塞vs快船 宁夏十一选五开奖走势